3e pilier
Épargnez pour votre retraite et déduisez jusqu'à CHF 7'258 de votre revenu imposable.
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- Versement avant le 31 décembre
Prévoyance, placement et impôts
Placements et gestion de fortune : faites travailler votre épargne
Laisser son épargne sur un compte, c'est accepter qu'elle perde du pouvoir d'achat avec le temps. Placer, c'est choisir un équilibre entre rendement espéré, risque et disponibilité, avec une stratégie que vous comprenez.
- Analyse de votre profil investisseur
- Fonds, mandats de gestion, prévoyance
- Frais transparents
Les trois questions avant de placer
- Quel est votre horizon ? Un argent dont vous aurez besoin dans deux ans ne se place pas comme une épargne pour la retraite. Plus l'horizon est long, plus vous avez le temps de traverser une baisse des marchés.
- Quel risque pouvez-vous supporter ? Les marchés montent et baissent. La bonne stratégie est celle que vous garderez même pendant une baisse, sans vendre dans la panique.
- Quelle réserve gardez-vous ? Une épargne de précaution disponible sur un compte évite de vendre au mauvais moment en cas d'imprévu : perte d'emploi, réparation, frais médicaux.
Ces trois réponses forment votre profil investisseur. Un conseiller sérieux commence toujours par là, avant de parler de produits.
Les principales solutions
| Solution | Principe | Pour qui |
|---|---|---|
| Fonds de placement et ETF | Un panier diversifié d'actions, d'obligations ou d'immobilier, en une seule opération | Épargne régulière ou capital, horizon moyen à long |
| Plan d'épargne en fonds | Un versement mensuel automatique dans un ou plusieurs fonds | Personnes qui veulent investir petit à petit |
| Mandat de gestion | Un professionnel gère votre portefeuille selon une stratégie définie avec vous | Capital plus important, peu de temps à y consacrer |
| Conseil en placement | Vous gardez la décision, le conseiller propose des investissements adaptés | Personnes qui veulent garder la main |
| Prévoyance | 3e pilier en fonds, rachats dans le 2e pilier | Préparer la retraite tout en réduisant vos impôts |
Ces solutions se combinent souvent. Une répartition fréquente consiste à garder une réserve sur un compte, à utiliser le 3e pilier pour la retraite et à placer le reste librement.
Ce qu'un placement ne fait pas
- Il ne garantit pas de rendement. Les performances passées ne disent rien des résultats futurs.
- Il ne protège pas contre une baisse à court terme. Même un portefeuille prudent peut perdre de la valeur sur une année.
- Il ne remplace pas une réserve. Vendre des titres en urgence, en pleine baisse, transforme une perte temporaire en perte réelle.
- Il ne remplace pas une assurance. Un placement ne couvre ni l'invalidité, ni le décès, ni la responsabilité civile.
Les frais comptent autant que le rendement
Les frais sont prélevés chaque année, que le marché monte ou baisse. Sur une longue durée, leur effet s'accumule et réduit le capital final. Demandez toujours le coût total :
- frais de gestion du fonds ou du mandat ;
- droits de garde du dépôt ;
- frais de transaction à l'achat et à la vente ;
- éventuelles commissions de distribution ou de souscription.
Un conseiller doit pouvoir vous présenter ces frais par écrit, en francs et en pourcentage, avant que vous signiez.
Le saviez-vous ?
La garantie des dépôts protège les avoirs en compte jusqu'à CHF 100'000 par client et par banque. Les titres que vous détenez en dépôt suivent une autre règle : ils restent à vous et sont en principe séparés des biens de la banque en cas de faillite. En revanche, aucune règle ne protège contre la baisse de leur valeur.
Les erreurs fréquentes
- Investir sans réserve de précaution, puis devoir vendre au plus mauvais moment.
- Changer de stratégie à chaque mouvement du marché. La discipline compte davantage que le choix du moment.
- Concentrer son épargne sur quelques actions, souvent celles de son employeur ou de sa région.
- Acheter un produit qu'on ne comprend pas. Si le fonctionnement ne peut pas vous être expliqué simplement, demandez des précisions ou renoncez.
- Oublier les impôts : la fortune placée est imposable et les revenus de placement doivent figurer dans votre déclaration d'impôts.
Comment se passe le premier entretien
Le spécialiste fait le point sur votre situation : revenus, charges, épargne, projets, prévoyance existante. Il vous pose des questions sur votre expérience des placements et votre réaction face à une baisse. Il vous propose ensuite une stratégie, avec ses risques et ses frais. Vous décidez ensuite, à votre rythme.
Est-ce pour vous ? Cochez ce qui vous concerne
Vrai ou faux ? Testez vos connaissances
Un placement diversifié en actions ne peut pas perdre de valeur.
La diversification réduit le risque sans le supprimer. Les marchés peuvent baisser fortement, parfois pendant plusieurs années.
Les dépôts sur un compte bancaire suisse sont garantis jusqu'à CHF 100'000 par client et par banque.
C'est la garantie des dépôts organisée par esisuisse en cas de faillite d'une banque. Elle concerne les avoirs en compte, pas la valeur de vos placements.
Le 3e pilier en fonds reste librement disponible comme un placement ordinaire.
L'avoir du 3e pilier A est bloqué jusqu'à la retraite, sauf cas prévus par la loi comme l'achat du logement principal.
Questions fréquentes
À partir de quel montant peut-on placer ?
Il n'y a pas de minimum unique : on peut investir de petites sommes chaque mois dans des fonds, alors qu'un mandat de gestion demande en général un capital plus important.
Le rendement est-il garanti ?
Non. Les placements en fonds comportent un risque de perte. Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs, et une diversification adaptée réduit le risque sans le supprimer.
Quelle différence avec un 3e pilier en fonds ?
Le 3e pilier en fonds offre une déduction fiscale mais bloque l'argent jusqu'à la retraite, sauf exceptions. Un placement libre reste disponible. Les deux se combinent souvent.
Puis-je récupérer mon argent à tout moment ?
Pour la plupart des fonds et des titres cotés, oui, en quelques jours. Mais le prix de vente dépend du marché au moment de la vente. C'est pourquoi l'argent dont vous aurez besoin bientôt ne doit pas être placé en actions.
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