Assurance commerce et inventaire : protégez vos biens et votre chiffre d'affaires

Ce que l'assurance protège

L'assurance inventaire, aussi appelée assurance choses ou assurance commerce, couvre les biens de votre entreprise qui ne font pas partie du bâtiment :

• Le mobilier et l'équipement : bureaux, informatique, outillage, agencement du magasin.
• Les marchandises en stock et les matières premières.
• Les machines et installations de production.
• Les biens de tiers que vous gardez, comme les objets en réparation ou en dépôt.
• Les valeurs pécuniaires en caisse ou au coffre, avec une limite souvent séparée.

Le bâtiment lui-même est assuré par son propriétaire. Si vous êtes locataire, les aménagements que vous avez payés font en revanche partie de votre inventaire.

Contre quels risques

Le saviez-vous ?

Dans le canton de Vaud, l'assurance incendie et éléments naturels des biens mobiliers est obligatoire et se conclut auprès de l'Établissement cantonal d'assurance (ECA), y compris pour les entreprises. Le vol, les dégâts d'eau et l'interruption d'exploitation se couvrent alors auprès d'un assureur privé. Les autres cantons romands ont leurs propres règles.

Ce que l'assurance inventaire ne couvre pas : les dommages causés à des tiers, qui relèvent de la RC professionnelle, l'usure, les pannes de machines sans événement extérieur, et les attaques informatiques. Pour les pannes et casses de machines, une assurance technique est plus adaptée.

L'interruption d'exploitation, souvent oubliée

Après un sinistre, vos loyers, salaires et remboursements continuent alors que les ventes s'arrêtent. L'assurance interruption d'exploitation couvre la perte de marge brute et les frais supplémentaires pour continuer l'activité, comme une location provisoire ou des heures supplémentaires. Pour beaucoup d'entreprises, c'est elle qui permet de passer le cap après un gros sinistre.

Deux paramètres sont à fixer avec soin :

1. La somme assurée, basée sur la marge brute annuelle, c'est-à-dire le chiffre d'affaires moins les achats de marchandises.
2. La durée de garantie, soit la période pendant laquelle la perte est indemnisée. Elle doit correspondre au temps réaliste pour rouvrir, en tenant compte des délais de livraison des machines et des travaux.

Bien fixer les sommes d'assurance

Une somme trop basse entraîne une sous-assurance : l'indemnité est réduite en proportion. Certains contrats prévoient une renonciation à cette règle jusqu'à un certain écart, ou un ajustement automatique des sommes. C'est un point à comparer.

Les erreurs fréquentes

• Garder la somme d'assurance de l'ouverture alors que l'entreprise a grandi.
• Oublier les biens hors des locaux : matériel sur les chantiers, dans les véhicules ou en exposition.
• Négliger les mesures de protection exigées pour le vol : serrures, alarme, coffre. Sans elles, l'indemnité peut être réduite.
• Ne pas conserver de liste des biens et des factures, ce qui complique la preuve du dommage.

Est-ce pour vous ? Cochez ce qui vous concerne

• Vous ouvrez un commerce, un atelier ou un bureau
• Vous stockez des marchandises ou des objets de clients
• Un arrêt de quelques semaines mettrait votre entreprise en difficulté
• Votre bailleur ou votre banque exige une preuve d'assurance

Cochez les situations qui vous ressemblent.

Vrai ou faux ? Testez vos connaissances

Si votre inventaire est assuré pour la moitié de sa valeur, l'assureur paie quand même un petit sinistre en entier.

Vrai Faux

L'interruption d'exploitation peut couvrir les salaires et le loyer pendant la remise en état des locaux.

Vrai Faux

L'assurance inventaire couvre aussi les attaques informatiques.

Vrai Faux

Questions fréquentes