Assurance objets de valeur : bijoux, montres, art et instruments

Pourquoi l'assurance ménage ne suffit pas

L'assurance ménage couvre vos biens contre le vol, l'incendie et les dégâts d'eau. Pour les objets précieux, elle prévoit souvent :

• des plafonds pour les bijoux, les montres et l'argent liquide ;
• des conditions de conservation, par exemple un coffre-fort pour être couvert au-delà d'un certain montant ;
• peu ou pas de couverture en cas de perte ou de casse ;
• une indemnisation limitée hors du domicile.

Pour une montre de prix, une collection, un instrument de musique ou une œuvre d'art, ces limites peuvent laisser une grande partie du dommage à votre charge. Le problème apparaît souvent le jour du sinistre, quand il est trop tard pour corriger.

Ce qu'apporte une assurance objets de valeur

Le principe est simple : chaque objet assuré figure dans la police avec sa description et sa valeur. En cas de sinistre, il n'y a pas à prouver après coup ce qu'il valait. Selon les contrats, l'assureur paie la valeur convenue, ou organise une réparation ou un remplacement à l'identique.

Quels objets assurer

Une assurance dédiée est utile pour :

• les bijoux et montres portés au quotidien ou gardés pour les grandes occasions ;
• les œuvres d'art : tableaux, sculptures, gravures, objets anciens ;
• les collections : timbres, monnaies, vins, objets de design ;
• les instruments de musique, surtout s'ils voyagent avec vous ;
• le matériel photo et vidéo de qualité ;
• les fourrures et accessoires de luxe.

Vous pouvez assurer un seul objet ou toute une collection. Il n'est pas nécessaire d'y mettre tout ce que vous possédez : les biens courants restent dans l'assurance ménage.

Le saviez-vous ?

Les objets reçus en héritage sont souvent sous-assurés, faute d'estimation récente. Une expertise par un bijoutier, un horloger ou un spécialiste en art donne une base solide pour fixer la valeur convenue.

Ce qui n'est pas couvert

Même une couverture tous risques a des limites. Exclusions fréquentes, à vérifier dans votre contrat :

• l'usure et la détérioration progressive ;
• les dommages dus à la restauration ou au nettoyage par un tiers ;
• les dégâts causés par les mites ou les rongeurs ;
• l'oubli manifeste ou la négligence grave, par exemple un bijou laissé sans surveillance dans un lieu public ;
• l'usage professionnel de l'objet, qui demande une couverture spécifique.

Préparer son dossier

• Gardez factures, certificats et expertises dans un endroit sûr, avec une copie numérique.
• Photographiez chaque objet, avec ses détails et numéros de série.
• Faites réestimer les objets dont la valeur évolue, comme l'or, les montres de collection ou l'art.
• Annoncez chaque nouvel achat important à votre conseiller pour l'ajouter à la police.

En cas de vol, déposez plainte à la police sans tarder et informez l'assureur. À l'étranger, demandez une attestation de plainte sur place. Avant un long séjour, vérifiez aussi votre assurance voyage, qui ne remplace pas une couverture d'objets de valeur.

Est-ce pour vous ? Cochez ce qui vous concerne

• Vous portez tous les jours une montre ou une bague de valeur.
• Vous avez hérité de bijoux ou d'une œuvre d'art dont vous ignorez la valeur exacte.
• Vous jouez d'un instrument de musique de qualité et le transportez souvent.
• Vous partez en voyage avec du matériel photo ou des bijoux.

Cochez les situations qui vous ressemblent.

Vrai ou faux ? Testez vos connaissances

Une bague perdue lors d'une baignade est en général bien couverte par l'assurance ménage de base.

Vrai Faux

Avec la valeur convenue, le montant de l'indemnité est fixé avant le sinistre.

Vrai Faux

Une fois la police conclue, il n'est jamais nécessaire de réestimer ses objets.

Vrai Faux

Questions fréquentes