Assurance complémentaire maladie : couvrez ce que la LAMal ne paie pas

Ce que la LAMal ne couvre pas

L'assurance de base LAMal est la même chez tous les assureurs. Elle laisse pourtant de côté des frais que beaucoup découvrent au mauvais moment :

• les soins dentaires, sauf exceptions liées à une maladie grave ou à un accident ;
• le libre choix de l'hôpital et du médecin à l'hôpital, ainsi qu'une chambre à une ou deux personnes ;
• une partie des médecines complémentaires, selon le thérapeute et la méthode ;
• les lunettes et lentilles pour les adultes, sauf cas particuliers ;
• le rapatriement et une partie des frais à l'étranger, au-delà des urgences.

Les principales complémentaires

Vous cherchez une seule couverture ? Estimez directement votre assurance hospitalisation ou votre complémentaire ambulatoire et médecines douces.

Chaque assureur combine ces éléments à sa façon. Deux produits portant le même nom peuvent couvrir des prestations différentes. Ce sont les conditions générales qui font foi.

Comment bien choisir

Les complémentaires sont des assurances privées : chaque assureur fixe ses prix et ses conditions. Quelques règles simples :

• Partez de vos besoins réels. Une personne qui consulte un ostéopathe chaque mois n'a pas les mêmes priorités qu'une famille avec de jeunes enfants.
• Lisez les limites. Montant maximum par année, pourcentage remboursé, liste des thérapeutes reconnus : ces détails font la qualité d'une couverture.
• Vérifiez les délais d'attente. Certaines prestations, comme la maternité, ne sont couvertes qu'après un délai.
• Vous pouvez séparer base et complémentaires. Rien ne vous oblige à les avoir chez le même assureur.
• Adaptez la couverture à votre âge et à vos projets : une orthodontie pour un enfant ou un projet de grossesse ne se préparent pas de la même façon.

Le questionnaire de santé

Avant d'accepter une demande, l'assureur vous pose des questions sur votre santé. Répondez de façon complète et exacte. Une réponse inexacte, même sans mauvaise intention, peut permettre à l'assureur de résilier le contrat et de refuser des prestations plus tard.

Selon vos réponses, trois issues sont possibles : acceptation, acceptation avec une réserve sur une maladie précise, ou refus. Une réserve n'est pas forcément un problème : elle exclut un risque connu, pas toute la couverture. Le conseiller vous aide à lire ces décisions et à comparer les propositions reçues.

Le saviez-vous ?

Pour un enfant, plus la complémentaire dentaire est conclue tôt, mieux c'est. Une fois qu'un problème de dents ou de mâchoire est identifié, l'assureur peut l'exclure ou refuser la demande. Or un traitement d'orthodontie dure souvent plusieurs années et coûte en général plusieurs milliers de francs.

Changer de complémentaire sans risque

Changer de complémentaire demande plus de prudence que changer d'assurance de base. L'ordre des étapes est important :

1. Demandez une offre et remplissez le questionnaire de santé du nouvel assureur.
2. Attendez la confirmation écrite de l'acceptation, avec les éventuelles réserves.
3. Résiliez ensuite l'ancien contrat, en respectant son délai.

Le préavis est souvent de trois mois avant la fin de l'année, mais chaque contrat a ses propres règles. Depuis la révision de la loi sur le contrat d'assurance en 2022, un contrat de plusieurs années peut être résilié à partir de la troisième année, pour la fin d'une année. Vérifiez la date indiquée dans votre police.

Les erreurs fréquentes

• Tout résilier en même temps que l'assurance de base, sans nouvelle offre acceptée.
• Garder une couverture qui ne sert plus, par exemple une option pour des prestations que vous n'utilisez jamais.
• Supprimer l'hospitalisation à la légère : à un âge plus avancé ou avec des problèmes de santé, il peut devenir difficile de la reprendre.
• Oublier de déclarer une maladie dans le questionnaire.

Est-ce pour vous ? Cochez ce qui vous concerne

• Vous souhaitez choisir votre médecin et votre hôpital en cas d'opération
• Vous avez un enfant qui pourrait avoir besoin d'orthodontie
• Vous consultez un ostéopathe ou un autre thérapeute reconnu
• Vous voyagez souvent hors d'Europe

Cochez les situations qui vous ressemblent.

Vrai ou faux ? Testez vos connaissances

Un assureur complémentaire doit accepter toute demande, comme en assurance de base.

Vrai Faux

Vous pouvez avoir l'assurance de base chez une caisse et vos complémentaires chez une autre.

Vrai Faux

L'assurance de base rembourse les appareils dentaires des enfants.

Vrai Faux

Questions fréquentes