Commerce et inventaire
Marchandises, mobilier et machines, plus votre chiffre d'affaires si l'activité s'arrête.
- Incendie, eau, vol et éléments naturels
- Interruption d'exploitation
- Valeur à neuf
Biens et exploitation
Assurances techniques : machines, électronique et chantiers
Une machine qui casse, un serveur grillé par une surtension, une erreur de manipulation sur un chantier : ces dommages sont en général exclus de l'assurance inventaire classique. Les assurances techniques comblent ce vide.
- Bris de machines
- Matériel électronique et informatique
- Travaux de construction et montage
Pourquoi une assurance technique en plus de l'inventaire ?
L'assurance inventaire protège vos biens contre des risques extérieurs : incendie, dégâts d'eau, vol, événements naturels. Elle ne répond en général pas quand une machine se casse de l'intérieur, à cause d'une erreur de manipulation, d'un défaut technique ou d'une surtension.
Or ce sont souvent ces dommages-là qui arrêtent une entreprise. Une fraiseuse bloquée, un appareil de radiologie hors service ou un serveur grillé suffisent à interrompre le travail. Les assurances techniques couvrent précisément ces situations.
Les principales assurances techniques
| Assurance | Ce qu'elle couvre |
|---|---|
| Bris de machines | Dommages soudains et imprévus aux machines et installations : erreur de manipulation, défaut technique, surtension, chute |
| Électronique | Ordinateurs, serveurs, appareils médicaux, caisses, souvent avec les frais de reconstitution des données |
| Travaux de construction | Dommages à l'ouvrage pendant le chantier, pour le maître d'ouvrage ou l'entreprise |
| Montage | Dommages pendant l'installation de machines ou d'équipements, jusqu'aux essais |
Ces couvertures peuvent se combiner. Un menuisier assurera surtout ses machines d'atelier. Un cabinet dentaire mettra l'accent sur l'électronique. Une entreprise générale pensera d'abord aux travaux de construction.
Ce qui n'est pas couvert
Les assurances techniques ne remplacent ni l'entretien ni la garantie du fabricant. Les exclusions les plus courantes :
- L'usure normale, la corrosion progressive, l'encrassement et le vieillissement.
- Le manque d'entretien ou le non-respect des consignes du fabricant.
- Les défauts couverts par la garantie du fabricant ou du fournisseur pendant sa durée.
- Les pièces d'usure comme les outils, courroies, lames ou filtres, sauf si elles sont endommagées en même temps qu'un sinistre couvert.
- Les attaques informatiques : un virus ou un rançongiciel ne cause pas de dommage matériel. Ce risque relève d'une cyberassurance.
Le saviez-vous ?
Une assurance technique peut couvrir, souvent en option, les frais supplémentaires pour réparer vite : heures supplémentaires, transport express de pièces, location d'un appareil de remplacement. Ces frais sont en général limités par un montant prévu au contrat. Vérifiez qu'il correspond à votre réalité.
La perte d'exploitation technique
Une machine en panne peut arrêter toute la production. Une option interruption d'exploitation couvre la perte de revenu et les frais fixes pendant la réparation. Ce montant dépasse souvent le coût de la réparation elle-même, surtout si la pièce de rechange vient de l'étranger.
Pour bien dimensionner cette option, posez-vous trois questions :
- Combien de temps faut-il pour réparer ou remplacer votre machine la plus importante ?
- Pouvez-vous sous-traiter le travail ou louer un équipement pendant ce temps ?
- Quelles charges continuent de courir : salaires, loyer, leasing ?
Comment bien choisir
- Faites la liste de vos équipements avec leur valeur à neuf. Une valeur trop basse entraîne une sous-assurance, et l'indemnité est alors réduite.
- Choisissez entre liste nominative et somme globale. Pour un parc informatique qui change souvent, une somme globale évite d'oublier un nouvel appareil.
- Vérifiez les appareils mobiles : ordinateurs portables, tablettes, appareils de mesure emportés sur les chantiers. Ils ne sont pas toujours couverts hors des locaux.
- Adaptez la franchise à votre trésorerie. Une franchise plus élevée réduit la prime, mais vous payez plus à chaque sinistre.
- Mettez le contrat à jour à chaque achat important, et pas seulement à l'échéance.
Les erreurs fréquentes
- Croire que l'assurance inventaire suffit pour tout le matériel.
- Assurer une machine à sa valeur d'achat d'il y a dix ans, sans tenir compte du prix actuel.
- Oublier le matériel en leasing, alors que le contrat de leasing exige souvent une assurance.
- Négliger la perte d'exploitation, alors que c'est souvent le poste le plus lourd.
Le conseiller vous aide à faire l'inventaire des risques et à combiner les couvertures utiles pour votre activité.
Est-ce pour vous ? Cochez ce qui vous concerne
Vrai ou faux ? Testez vos connaissances
L'assurance inventaire couvre toujours une machine cassée par une erreur de manipulation
L'assurance inventaire couvre surtout l'incendie, les dégâts d'eau et le vol. La casse due à une fausse manœuvre relève en général de l'assurance bris de machines
L'usure normale d'une machine est couverte par l'assurance bris de machines
Seul l'événement soudain et imprévu est assuré. L'usure, la corrosion progressive et le manque d'entretien sont exclus
Une assurance électronique peut prendre en charge la reconstitution des données après un dommage au matériel
Beaucoup de contrats incluent ou proposent en option les frais de reconstitution des données, avec une limite fixée dans la police
Questions fréquentes
Quelle différence avec la garantie du fabricant ?
La garantie couvre les défauts de fabrication pendant une durée limitée. L'assurance couvre les dommages accidentels, même après la fin de la garantie.
Le matériel en leasing doit-il être assuré ?
En général oui : le contrat de leasing impose souvent une assurance contre les dommages. L'assurance électronique ou bris de machines répond à cette exigence.
L'usure est-elle couverte ?
Non. L'usure normale, la corrosion progressive et le manque d'entretien sont exclus. C'est l'événement soudain et imprévu qui est assuré.
Qui doit assurer un chantier : le maître d'ouvrage ou l'entreprise ?
Cela dépend du contrat d'entreprise. Souvent, le maître d'ouvrage conclut une assurance travaux de construction qui couvre aussi les entreprises intervenantes. Vérifiez ce point avant le début des travaux.
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