Libre passage : que faire de votre 2e pilier quand vous quittez votre emploi ?

Quand êtes-vous concerné ?

Votre avoir de 2e pilier quitte votre caisse de pension lorsque vous n'en rejoignez pas une nouvelle tout de suite :

• chômage ou période sans emploi ;
• pause professionnelle, congé sabbatique, formation ;
• activité indépendante sans caisse de pension ;
• départ de Suisse ;
• salaire trop bas chez un nouvel employeur pour être assuré dans sa caisse.

Votre ancienne caisse vous demande alors où transférer votre prestation de sortie. Répondez rapidement : c'est vous qui choisissez l'institution.

Que se passe-t-il si vous ne faites rien ?

Si vous ne donnez pas d'instructions, votre ancienne caisse de pension transfère votre avoir à la Fondation institution supplétive LPP, au plus tôt après six mois et au plus tard après deux ans. Votre argent y est en sécurité. Mais le taux d'intérêt y est fixé par la fondation, et vous n'avez pas le choix d'une stratégie de placement. Mieux vaut décider vous-même.

Les deux grandes solutions

Votre prestation de sortie peut être transférée à deux institutions de libre passage au maximum. Cette répartition permet ensuite d'échelonner les retraits sur plusieurs années, ce qui peut alléger l'impôt sur le capital selon votre canton.

Comment bien choisir

• Selon votre horizon. Si vous retrouverez sans doute un emploi dans quelques mois, un compte en épargne suffit souvent. Si l'argent restera là jusqu'à la retraite, une part en fonds, selon un profil prudent ou équilibré, peut se justifier.
• Selon votre besoin de protection. Sans caisse de pension, vous perdez la couverture invalidité et décès du 2e pilier. Une police de libre passage avec couverture de risque, ou une solution séparée, peut combler ce manque.
• Selon les frais. Comparez les frais de gestion et les frais des fonds proposés, surtout pour un placement en fonds.
• Selon vos projets. Achat d'un logement, départ à l'étranger, indépendance : chaque projet a ses propres règles de retrait.

Si vous souhaitez aussi placer une épargne libre en parallèle, nos spécialistes en placements peuvent vous accompagner.

Retrait de l'avoir

Le retrait pour la retraite est possible au plus tôt cinq ans avant l'âge de référence AVS, fixé à 65 ans. Un versement anticipé est possible dans des cas prévus par la loi :

• achat ou construction de votre logement principal, ou amortissement de votre hypothèque ;
• début d'une activité indépendante à titre principal ;
• départ définitif de Suisse, avec des restrictions pour la partie obligatoire en cas de départ vers un pays de l'UE ou de l'AELE ;
• montant très faible, inférieur à votre cotisation annuelle ;
• rente d'invalidité entière.

Le capital retiré est imposé séparément du revenu, selon les règles de votre canton de domicile.

Le saviez-vous ?

Des avoirs de 2e pilier oubliés existent. Si vous avez changé plusieurs fois d'emploi, la Centrale du 2e pilier peut vous aider à retrouver un ancien compte de libre passage. La démarche est gratuite.

Les erreurs fréquentes

• Ne pas répondre à son ancienne caisse, et laisser l'avoir partir à l'institution supplétive.
• Oublier de transférer le libre passage à la nouvelle caisse de pension en reprenant un emploi.
• Tout placer en actions à quelques années de la retraite.
• Négliger la couverture invalidité et décès pendant une période sans caisse de pension.

Est-ce pour vous ? Cochez ce qui vous concerne

• Vous quittez votre emploi sans en avoir trouvé un autre
• Vous devenez indépendant sans caisse de pension
• Vous partez vivre à l'étranger
• Vous avez oublié un ancien avoir de 2e pilier

Cochez les situations qui vous ressemblent.

Vrai ou faux ? Testez vos connaissances

Si vous ne donnez aucune instruction, votre avoir reste indéfiniment dans votre ancienne caisse de pension.

Vrai Faux

Votre prestation de sortie peut être répartie sur deux institutions de libre passage.

Vrai Faux

Un avoir de libre passage peut être versé sur un compte 3e pilier.

Vrai Faux

Questions fréquentes