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Logement et biens
Assurance voiture et moto : RC, casco partielle ou complète ?
Pour une même voiture, les contrats diffèrent beaucoup : étendue de la casco, franchises, indemnité en cas de perte totale, assistance. Choisir la bonne couverture compte autant que la prime.
- Responsabilité civile obligatoire
- Casco partielle ou complète
- Assistance et véhicule de remplacement
Les trois niveaux de couverture
| Couverture | Ce qu'elle paie | Pour qui |
|---|---|---|
| Responsabilité civile | Les dommages que vous causez à d'autres personnes, véhicules ou biens | Obligatoire pour tout véhicule immatriculé |
| Casco partielle | Vol, incendie, éléments naturels, bris de glace, collision avec un animal, dégâts de fouine, vandalisme selon les contrats | Véhicules de quelques années |
| Casco complète | Tout ce que couvre la casco partielle, plus les dégâts à votre propre véhicule en cas d'accident dont vous êtes responsable | Véhicules récents, en leasing ou financés |
La responsabilité civile est la seule couverture imposée par la loi. Sans elle, l'office de la circulation ne délivre pas de plaques. L'ordonnance fédérale sur l'assurance des véhicules fixe une couverture minimale de 5 millions de francs par événement pour les dommages corporels et matériels. Beaucoup de contrats prévoient des montants plus élevés, ce qui est utile en cas d'accident grave avec des blessés.
La casco protège votre propre véhicule. Elle est facultative, sauf si un contrat de leasing ou de crédit l'exige.
Ce que l'assurance véhicule ne couvre pas
Une bonne couverture se juge aussi à ses limites. Points à connaître :
- L'usure et les pannes mécaniques ne sont pas des sinistres. Elles relèvent de la garantie du constructeur ou d'une assurance panne séparée.
- Les objets transportés dans la voiture (ordinateur, bagages) relèvent plutôt de l'assurance ménage, avec l'option vol simple.
- Les blessures du conducteur sont prises en charge par l'assurance accidents (LAA pour les salariés, LAMal sinon). Une assurance accidents des occupants peut compléter.
- La faute grave, par exemple conduire en état d'ébriété ou nettement trop vite, peut entraîner une réduction des prestations en casco, et un recours de l'assureur RC contre vous.
Ce qui fait varier la prime
- le véhicule : valeur, puissance, type ;
- le conducteur : âge, années de permis, sinistres passés ;
- le lieu de domicile et de stationnement ;
- le kilométrage annuel ;
- la franchise choisie, souvent différente pour les jeunes conducteurs ;
- le système de bonus et les options comme la protection du bonus.
Chaque assureur applique son propre système de bonus. Après un sinistre en RC ou en casco complète, la prime peut augmenter pendant plusieurs années. Pour un petit dommage, il est parfois plus raisonnable de payer soi-même. Demandez à votre conseiller de faire le calcul avant d'annoncer le sinistre.
Le saviez-vous ?
Depuis la révision de la loi sur le contrat d'assurance, vous disposez de 14 jours pour révoquer une proposition d'assurance que vous avez signée. C'est utile si vous trouvez une couverture plus adaptée juste après avoir signé.
Comment bien choisir sa couverture
- Regardez l'âge et la valeur du véhicule. Une voiture neuve ou en leasing appelle une casco complète. Une voiture ancienne de faible valeur se contente souvent d'une casco partielle.
- Vérifiez l'indemnité en cas de perte totale. La valeur vénale majorée ou la valeur à neuf pendant les premières années évite une perte importante en cas de vol ou d'accident grave.
- Choisissez des franchises que vous pouvez assumer. Une franchise élevée baisse la prime, mais elle doit rester supportable le jour d'un sinistre.
- Comparez l'assistance. Dépannage, véhicule de remplacement, rapatriement depuis l'étranger : les écarts entre contrats sont réels.
- Pensez au conducteur. Annoncez tous les conducteurs réguliers, en particulier les jeunes.
Après un accident, un litige peut naître sur la responsabilité, l'expertise ou la réparation. L'assurance véhicule ne paie pas d'avocat pour défendre vos intérêts : c'est le rôle d'une protection juridique circulation.
Les erreurs fréquentes
- Garder la casco complète trop longtemps sur un véhicule qui ne vaut plus grand-chose.
- Ne pas annoncer un jeune conducteur qui utilise régulièrement la voiture.
- Oublier les accessoires : jantes, système audio ou porte-vélos doivent souvent être déclarés pour être couverts.
- Remplir le constat amiable trop vite. Prenez des photos, notez les témoins et ne signez que ce qui correspond à la réalité.
Est-ce pour vous ? Cochez ce qui vous concerne
Vrai ou faux ? Testez vos connaissances
La responsabilité civile véhicule est facultative pour une voiture qui roule peu.
Sans assurance RC, aucune plaque de contrôle n'est délivrée. Elle est obligatoire pour tout véhicule immatriculé.
Les dégâts causés par une fouine aux câbles du moteur relèvent en général de la casco partielle.
La plupart des contrats couvrent ces dégâts en casco partielle, parfois avec un plafond pour les dommages consécutifs.
La casco partielle paie la réparation de votre voiture après un accrochage dont vous êtes responsable.
Les dégâts de collision à votre propre véhicule relèvent de la casco complète.
Questions fréquentes
Quand passer de la casco complète à la casco partielle ?
Quand la valeur du véhicule devient faible par rapport à la prime de casco complète. Il n'y a pas d'âge fixe : le conseiller met en balance le coût de la prime avec ce que vous toucheriez en cas de sinistre, selon votre capacité à remplacer le véhicule vous-même.
Puis-je changer d'assureur auto en cours d'année ?
En principe à l'échéance, en respectant le délai de résiliation de votre contrat. Un contrat de plusieurs années peut être résilié pour la fin de la troisième année, puis chaque année, avec un préavis de trois mois. Une hausse de prime ou un sinistre peut aussi ouvrir un droit de résiliation selon les conditions.
Le jeune conducteur doit-il être déclaré ?
Oui. Un jeune conducteur qui utilise régulièrement le véhicule doit être annoncé. La limite d'âge qui définit un jeune conducteur varie selon les assureurs. Sans déclaration, l'assureur peut appliquer une franchise plus élevée ou réduire les prestations.
Ma moto est-elle assurée de la même façon qu'une voiture ?
Le principe est le même : RC obligatoire, casco partielle ou complète au choix. Les motos peuvent souvent être assurées en tenant compte d'une utilisation saisonnière, et l'équipement du motard demande parfois une option.
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