Santé
Complémentaire santé en Suisse : bien la choisir en 2026
Hospitalisation, dentaire, médecines alternatives : ce que couvrent les complémentaires LCA, comment éviter les doublons et quand changer sans risque.
En Suisse, tout le monde a la même assurance de base. Mais dès qu'il s'agit d'une chambre à deux lits, d'un détartrage, d'une séance d'ostéopathie ou d'une hospitalisation en clinique, ce sont les complémentaires qui font la différence. Elles sont aussi l'endroit où l'on paie le plus souvent pour rien. Voici comment faire le tri.
LAMal et LCA : deux mondes différents
L'assurance de base (LAMal) est obligatoire et ses prestations sont fixées par la loi : elles sont identiques chez tous les assureurs. Seules les primes varient. L'assureur ne peut pas vous refuser.
Les assurances complémentaires (LCA) sont des contrats privés. Chaque assureur fixe ses produits, ses prix et ses conditions. Surtout, il peut refuser une demande ou émettre des réserves sur certaines maladies, après un questionnaire de santé.
Cette différence change tout : on peut changer de LAMal chaque année sans risque, mais pas de complémentaire.
Ce que la LAMal ne couvre pas
- Les soins dentaires, sauf exceptions liées à une maladie grave ou à un accident.
- Le libre choix de l'hôpital et du médecin lors d'une hospitalisation, ainsi qu'une chambre à un ou deux lits.
- Une partie des médecines complémentaires, selon la méthode et le thérapeute.
- Les lunettes et lentilles des adultes, au-delà de cas particuliers.
- Certains soins à l'étranger et le rapatriement.
Avec l'assurance de base, vous payez aussi une franchise, de CHF 300 à CHF 2'500 par an pour un adulte, puis une quote-part de 10 % des frais, plafonnée à CHF 700 par an. Ces montants ne sont pas remboursés par les complémentaires classiques.
Le saviez-vous ?
En cas d'urgence à l'étranger, l'assurance de base rembourse au maximum le double de ce que les soins auraient coûté en Suisse. Aux États-Unis, une hospitalisation peut largement dépasser ce plafond. C'est le rôle d'une assurance voyage ou d'une complémentaire qui inclut l'étranger.
Les grandes familles de complémentaires
| Complémentaire | Pour qui elle a du sens |
|---|---|
| Hospitalisation semi-privée ou privée | Ceux qui veulent choisir leur médecin et leur hôpital, et avoir une chambre à deux ou à un lit |
| Soins ambulatoires | Ceux qui consultent des thérapeutes (ostéopathie, naturopathie), portent des lunettes ou veulent des prestations de prévention |
| Soins dentaires | Les familles avec enfants (orthodontie) et ceux qui ont des soins réguliers |
| Voyage et étranger | Ceux qui voyagent souvent ou loin |
Comment éviter les doublons et les lacunes
Les contrats s'empilent au fil des années : une complémentaire prise à 25 ans, une option ajoutée à la naissance d'un enfant, une couverture voyage incluse dans une carte de crédit… Résultat, beaucoup de ménages paient deux fois pour la même chose, tout en restant mal couverts là où ils en auraient besoin.
- Listez vos contrats : complémentaires de chaque membre de la famille, assurance voyage, cartes de crédit.
- Comparez avec vos besoins réels : allez-vous vraiment chez un thérapeute ? Avez-vous besoin d'une chambre privée, ou seulement du libre choix de l'hôpital ?
- Repérez les doublons, en particulier pour le voyage et les soins à l'étranger.
- Vérifiez les plafonds : une couverture dentaire limitée à quelques centaines de francs par an sert peu pour une orthodontie.
Un conseiller fait ce travail avec vous en une conversation, à partir de vos polices.
Quand et comment changer
Les complémentaires se résilient en principe à l'échéance prévue par votre contrat, souvent à la fin de l'année avec un préavis de trois mois. Depuis la révision de la loi sur le contrat d'assurance, entrée en vigueur en 2022, la plupart des contrats peuvent aussi être résiliés par l'assuré après trois ans. Une hausse de prime ouvre également souvent un droit de résiliation. Vérifiez toujours les conditions de votre propre contrat.
La règle d'or : ne résiliez jamais avant d'avoir reçu l'acceptation écrite du nouvel assureur. Sinon, vous risquez de vous retrouver sans couverture si votre demande est refusée ou soumise à réserve.
Le bon moment selon votre âge
- Pour un bébé, une demande faite avant la naissance permet souvent de l'assurer sans questionnaire de santé. C'est le moment idéal pour une couverture dentaire et hospitalière.
- Entre 20 et 40 ans, les primes sont plus basses et l'acceptation plus facile : c'est le bon moment pour une hospitalisation semi-privée si elle vous intéresse.
- Après 50 ans, changer devient plus difficile. Il vaut mieux optimiser vos contrats actuels que tout résilier.
Pensez aussi à vos impôts : les primes d'assurance maladie font partie des déductions de votre déclaration d'impôts, dans la limite d'un forfait fixé par chaque canton.
Où en êtes-vous ? Cochez ce qui vous concerne
Vrai ou faux ? Testez-vous
Les complémentaires doivent être chez le même assureur que la LAMal.
Vous pouvez séparer l'assurance de base et les complémentaires chez des assureurs différents.
Un assureur peut refuser une demande de complémentaire pour raison de santé.
Contrairement à la LAMal, les complémentaires sont des contrats privés : l'assureur peut refuser ou émettre des réserves.
À l'étranger, la LAMal rembourse toujours la totalité des soins d'urgence.
Elle rembourse au maximum le double de ce qui aurait été payé en Suisse, et pas le rapatriement.
Questions fréquentes
Puis-je garder ma LAMal et changer seulement de complémentaire ?
Oui. Les deux contrats sont indépendants. Vous pouvez avoir la LAMal chez un assureur et les complémentaires chez un autre, ou changer de LAMal tout en gardant vos complémentaires.
Que se passe-t-il si l'assureur émet une réserve ?
La maladie concernée est exclue de la complémentaire, en général pendant une durée indiquée dans le contrat. Le reste est couvert normalement. Le conseiller simule alors les offres avec et sans réserve.
Faut-il une complémentaire hospitalisation privée ?
Pas forcément. La division commune de la LAMal assure les soins nécessaires. Une semi-privée ou privée apporte surtout le libre choix du médecin et le confort d'une chambre à deux ou à un lit. Tout dépend de ce qui compte pour vous et de votre budget.